6. Автоматизация межбанковских операций

6.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов

В своей повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов.

Существуют два подхода к построению таких систем:

•  построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;

•  организация специализированной системы на основе специальных корпоративных компьютерных сетей.

Очевидным преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако, если вопросы безопасности уделено достаточно внимания, то возможно и использование общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

6.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов

Во всех крупных странах существуют национальные системы для осуществления межбанковских операций крупных стран. В США используются Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы, CHIPS - межбанковская платежная сеть, Bankwire. Во Франции межбанковские расчеты основаны на системе SIT . В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Рассмотрим особенности некоторых из этих систем.

Fedwire - сеть федеральной резервной банковской системы США.

Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков (ФРС) США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками (ЦРБ).

ЦРБ и некоторые другие крупные банки - члены ФРС имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP . Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков - так называемые "независимые" участники системы Fedwire работают в режиме off - line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи с ЦРБ или передают информацию прямо через другой банк ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекоммуникационная система CHIPS создана в 1970 г . в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-Йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки - участники системы CHIPS . Всего к системе подсоединено 140 банко в , при этом она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS система работает в режиме off - line . Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД.

В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Bankwire - сеть для обслуживания частного коммерческого сектора.

Система Bankwire была организована в 1952 г . десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire- II , услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard.

Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Телекоммуникационная система BACS (Англия).

Система создана в 1968 г . и, по состоянию на 1988 г ., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL .

Система предоставляет два вида услуг для абонентов: "сервис по графику" (передача сообщений в режиме off - line ) и "сер в ис по требованию" для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция).

Проект системы SIT был разработан в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac . Используется протокол Х.25 . Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VI ZA и MasterCard.

6.3. Международная система SWIFT

В 1968 г . была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT ( Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication ).

Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков (и других финансовых организаций) защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации.

В начале 70-х гг. система начала функционировать. В 1987 г . был преодолен барьер в 1 млн. межбанковских операций в день. Сейчас быстрыми темпами происходит внедрение новой модернизированной системы SWIFT -2.

Стоимость передачи одного сообщения в системе SWIFT оказывается меньше, чем стоимость его передачи по телексу.

Стандартизация типов сообщений передаваемых по сети SWIFT была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В 1974-80 гг. разработка типовых сообщений была завершена. В конце 1993 г . была добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance , где определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями компьютеров по телексу и факсу.

Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:

•  исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;

•  возможен полный контроль за передачей информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;

•  банк-пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой ГВС на основе компьютерных центров, соединенных различными каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Голландии. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT . Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам (например коммутируемым или выделенным телефонным линиям) в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению.

В системе SWIFT применяется многоуровневая система защиты информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Широко используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.

Говоря о программно-аппаратной реализации системы SWIFT следует отметить тот факт, что все возможные варианты такой реализации тоже четко стандартизованы. В качестве интерфейсов различных уровней для подключения к сети SWIFT используются интерфейсы ST20 0 , ST4 0 0 и ST500. которые обладают различной производительностью и могут быть реализованы на основе различных компьютерных платформ. Основные характеристики стандартных интерфейсов приведены в табл. 3

Таблица 3 Стандартные интерфейсы SWIFT

Тип интерфейса	Компьютерная платформа	Назначение и особенности
S T 20 0		Стандартный интерфейс. Терминалы рассчитаны на небольшой трафик (число сообщений -до 10 в день). Обработка сообщений выполняе т ся "вручную" ( переносом текстовых файлов вБС
S T 40 0	IBM RS/60 00 и AS40 0 , DEC VAX и m i cro V AX, НР 9 0( Ю , Sun Sparkstation и др .	Интегрированный интерфейс повышенной производительности. Ориентирован на автоматизированную обработку сообщений. БС должна иметь ПО взаимодействия с системой SWIFT
S T 50 0		Интерфейс реального времени. Реализуется автоматизированная, круглосуточная обработка сообщени й S WIFT параллельно с работой БС.

Программную реализацию системы рассмотрим на примере терминалов системы SWIFT -2. Для них можно использовать, различные модификации программного пакета TurboSWIFT фирмы MIC Data Corp . ( Табл. 4)

Таблица 4 Модификации пакета TurboSWIFT

Название	Производительность, сообщ./день	Особенности применения
TurboSWIFTl 00	100	Поддержка ОС UNIX (модель "клиент-сервер") и графический стандарт интерфейса пользователя X - Windows .
Tu rb oS W I F T250	250	Обработка сообщений и генерация отчетов на основе SQL-СУБД.
T urb oS WIFT 750	750	С вязь с БС на основе сетевых протоколов TCP / IP , SN A , BSC и др.
TurboSWIFT 3000	3000	Максимальная производительность в режиме OL T P достигает 10 000 сообщений в час.
Tu rb oSWI FT 30 00 +	>30 00	Используется надежная многоуровневая система защиты

7. Заключение

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что использование самых современных компьютерных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая автоматизированная банковская система представляет из себя сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей. Совершенно очевидна роль сетевых технологий в таких системах. По сути БС представляет из себя комплекс, состоящий из множества локальных и глобальных вычислительных сетей. В БС сегодня применяется самое современное сетевое и телекоммуникационное оборудование. От правильного построения сетевой структуры БС зависит эффективность и надежность ее функционирования.

Поскольку спрос на БС достаточно высок, а цена высока, многие крупные компании-производители компьютерной техники и ПО предлагают на рынке свои разработки в данной области. Перед отделом автоматизации банка встает трудный вопрос выбора оптимального решения. Банковская сфера определяет два основных требования к БС - обеспечение надежности и безопасности передачи коммерческой информации. В последнее время для взаимодействия с клиентами и осуществления расчетов все чаще используются открытые глобальные сети (например Internet ). Последнее обстоятельство еще более усиливает значимость защиты передаваемых данных от несанкционированного доступа.

Судя по всему, в ближайшее время темпы развития БС (особенно в нашей стране) будут стремительно расти. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Неизбежны процессы интеграции банков в рамках национальных и мировых банковских сообществ. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют в конечном счете все - и банки и их клиенты.

ЛИТЕРАТУРА

•  В. А. Лапшинский. Локальные сети персональных компьютеров. Часть II. М., МИФИ, 1994 г .

•  Линн Хабер. Ставка на будущее. LAN MAGAZINE, октябрь 1996 г .

•  Кайа Соркин, Михаэль Суконник. Передача информации в современных банковских сетях. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г .

•  Владимир Сперанский. Система "банк-клиент". Журнал "Банковские технологии", август 1996 г .

•  Алексей Сень, Юрий Юшков. Телекоммуникации в банковских системах. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г .

•  Александр Гусев. WEB-технология в России. Опыт создания банковского WWW-сервера в России. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г .

•  Игорь Калинин. Финансовая информация в сети Internet. Журнал "Банковские технологии", август 1996 г .

•  Материалы журнала "Электронный офис", ноябрь 1996 г .

•  Материалы журнала "Открытые системы" №1(21), 1997 г .

•  Рекламные материалы системы "банк-клиент" фирмы ИНИСТ.