5. Применение банкоматов для автоматизации розничных операций

5.1. Банкоматы

Использование банкоматов (или Automatic Teller Machine , АТМ) стали первой попыткой банков предоставить клиенту возможность работы со своим счетом в любое удобное для него время и практически из любого места. Сейчас активно развиваются системы “банк-клиент”, однако, для частных лиц банкоматы еще долго будут единственным средством удаленного доступа в банк.

В общем случае банкомат представляет собой устройство, которое выполняет следующие типовые финансовые операции:

•  выдачу наличных денег с различных счетов (текущего, срочного и со счета по кредитным карточкам);

•  прием вкладов на текущий, срочный и др. счета;

•  перевод денег с текущего на срочный и, наоборот, со счета КК на текущий;

•  платежи: списание с текущего или срочного счетов, наложенные платежи.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют только крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых пластиковых карточек на один банкомат. Для наиболее популярных сетей банкоматов в Англии, США этот показатель составляет 2-4 тыс. карточек/банкомат. При этом каждый банкомат в среднем используется 1000 раз в неделю или около 150 раз в день. В большинстве случаев (67%) банкоматы доступны с улицы а в 24% случаев банкоматы устанавливаются непосредственно в помещениях банков.

Обычно банкомат состоит из:

•  персонального компьютера (обычно ПК с процессором i 286 или i386);

•  монитора или специального табло;

•  клавиатуры (цифровой и функциональной);

•  специального "узкого" принтера для выдачи квитанций о проведенных операциях;

•  устройства считывания с пластиковых КК;

•  хранилища денежных единиц различных номиналов и соответствующие механизмы проверки их подлинности, счета и подачи.

Кроме того, необходимо специальное прикладное ПО для управления работой всех блоков и телекоммуникационное оборудование для подсоединения к компьютерной сети.

5.2. Популярные модели банкоматов

Рассмотрим различные модели банкоматов на примере конфигураций банкоматов ф рмы DEC . (Табл. 2)

Таблица 2  Популярные модели банкоматов

Характеристики	Модели банкоматов
	Размен денег ( Quick Cach ) Р6625	Транзакцион - ный (Trans a ction Cash Syst.) P6621	Информацион ный (Information Cash Syst.) Р б 6 2 2	Полифункцио - нальный (Full Function Cash Syst.) P 662 8
Принтер для печати квитанций	+	+	-	+
Принтер для печати отчетной док у ментации	+	+	-	+
Принтер для печати системных документов	+	+	-	+
Монитор 9", LCD	+	+	-	+
Монитор 10", VGA, цветной	-	-	+	+
Табло информационное	+	-	-	+
Функциональная клавиатура	-	+	+	+
Размеры, мм	506х686х1210			506х686х1560
Вес, кг	250...400

5.3. Режимы работы банкоматов

Банкоматы могут работать в двух режимах: off-line и on-line .

При работе в off-line режиме, банкоматы не связаны с центральной БС в режиме реального времени и работают не зависимо (реализуется режим отсроченных платежей). Обычно банкоматы, работающие в этом режиме, фиксируют (записывают) информацию о проведенной операции в своей памяти и на специальной магнитной полоске КК (например, на обратной стороне КК). Банкомат, работающий в режиме off-line, обслуживает специальный сотрудник - кассир банка, который периодически вручную заполняет банкомат наличностью, а также вносит в память банкомата данные о просроченных платежах, счетах, утерянных карточках и др. В более современных системах такая информация закладывается в банкомат периодически в специальном сеансе связи банкомата по коммутируемым или выделенным линиям связи с центральной базой данных банка.

Другой режим работы банкомата - on-line. В этом случае банкоматы связаны с БС напрямую по коммутируемым или выделенным телефонным каналам с использованием различных протоколов (часто используется протокол пакетной передачи данных Х.25). Если банкомат работает в этом режиме, он может выдавать клиенту справки о текущем состоянии его счета. Использование банкоматов в данном режиме требует надежной телекоммуникационной среды и значительных вычислительных ресурсов БС. В таком случае в БС должна быть предусмотрена возможность работы с сетью банкоматов в режим е on-line .

5.4. Способы построения сети банкоматов

При использовании банкоматов необходимо выбрать один из двух вариантов организации телекоммуникационной среды:

•  обслуживание собственной сети банкоматов;

•  участие на долевых началах в эксплуатации уже существующей сети, которая используется совместно несколькими банками.

При использовании собственной сети банк имеет полный контроль над этой сетью и предоставляемыми услугами. Недостатком такого подхода являются достаточно большие затраты на создание и эксплуатацию сети.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что более выгодным для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже существующих сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают в конечном счете все - и банк и его клиенты.

5.5. Заключение

Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленного доступа в банк, как Internet и специализированные системы "банк-клиент", банкоматы по-прежнему играют важную роль в этой области.

К сожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет очень медленно. В Москве и Санкт-Петербурге в некоторых крупных магазинах и гостиницах уже появились банкоматы, но в большинстве других городов их пока просто нет. Главными причинами такого положения вещей являются неразвитость (по сравнению с мировым уровнем) банковской системы и как следствие отсутствие у населения свободных денежных средств и потребности в кредитных карточках.

Но, несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместного внедрения в России такой важной части автоматизированной банковской системы, как сети банкоматов.