Кредитная система Российской Федерации
Скачать реферат: Кредитная система Российской Федерации |
|||
|
|
Содержание реферата
Введение.
1. Банковская система РФ.
2. Федеральные Резервные Банки
3. Федеральный Комитет Открытого Рынка
3.1 Федеральный Консультационный Совет.
4. Банковская система России и ФРС США.
5. Надежность банковской системы.
6. Чем грозит Банкротства Банков?
Выводы по разделам.
Введение.
Современная кредитная система Российской Федерации сложилась в результате различных преобразований, произведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей стране с 1987 года.
Наиболее крупные преобразования связаны с вступлением в силу Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" и Закона РСФСР от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности в РСФСР".
1. Банковская система РФ.
В настоящее время Банковская система децентрализована, создана двухуровневая банковская сруктура. Двухуровневая структура (в различных формах) существует длительный период в странах Западной Европы и Америки и оправдала себя.
1. Верхний уровень занимает государственный банк, который диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела самостоятельных банков нижнего уровня. Государственный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет в большей или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора.
2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление банковских операций). В Законе о банковской деятельности они названы другими кредитными учреждения.
Банк - (в соответствии с Законом о банках и банковской деятелбности в РФ) коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдаваемой Банком России, предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещять их на условии возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.
Центральный банк Российской Федерации.
В соответствии со ст. 1 Закона о Банке России это учреждение является главным банком РФ и находится в ее собственности.
Правовой статус Банка России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим лицом (ст. 2) и может совершать определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государством(бюджетом) (ст. 16-18). С другой стороны он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (ст. 5, 10-14, 19-33). Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу.
Органы управления Банка России.
Структура управления и другие организационные вопросы деятельности Банка России устанавливаются на основе Закона о Центральном банке и его Уставе.
В соответствии со ст. 12 Устава Центрального банка Российской Федерации, утвержденного постановлением Президиума Верховного Совета Российской Федерации от 24 июня 1991 года, управление Банком России осуществляется председателем и Советом директоров Банка.
В соответствии со ст. 103 Конституции Российской Федерации председатель Банка России назначается и освобождается от должности Государственной думой. Совет директоров Банка России назначается высшим органом представительной власти. В состав Совета директоров Банка России входят:председатель Банка России, его заместитель, директора департаментов центрального аппарата, начальники главных центральных управлений Банка России, председатели национальных банков республик, входящих в состав Российской Федерации.
Председатель Банка России без доверенности действует от имени Совета, представляет интересы Банка во всех отечественных и иностранных банках, на предприятиях, в учреждениях и организациях, распоряжается в пределах своих полномочий имуществом, фондами и другими средствами Банка, заключает договоры, открывает необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и другие счета, издает приказы и дает указания, обязательные для всех работников банка и его учреждений, предприятий и организаций. Председатель Банка России может передавать отдельные полномочия членам совета директоров.
______________________ | Председатель банка | ----------------------\ _________________________ | Совет директоров банка| -------------------------____________________________________________________ | | | | | | | | | _____________________ | | | | __| Центральный аппарат|____ | | | | | ---------------------- | ________________ | ____________________ | | __________|___________ | |Территориальные | |Главный и террито- | | | |Главное управление | | |гланые управл. | | |риальные вычисл. | | | |ЦБ РФ | | ---------------- | | ценры. | | | ---------------------- | | ---------------------- | | | __________________| _______________________| |_____________ ____________| |Российское рес- | |Учебный центр по под- | |Главное эко-| |Главное уп-| |публиканское | |готовке и переподго- | |номическое | |равление по| |управление инкас-| |товке банковских | |управление | |работе с | |сации денежной | |специалистов | -------------- |коммерчес- | |выручки | ------------------------ |кими банками ------------------| ------------_______|_________________ |Расчетно-Кассовые центры| -------------------------2 раздел Федеральная Резервная Система США.
Федеральная Резервная Система состоит из рабочих органов трех уровней Совет управляющих ФРС; двенадцать Федеральных Резервных банков; приблизительно 6000 банков-членов ФРС. Кроме того, в ФРС входят как составная часть два комитета: Федеральный комитет Открытого Рынка (ФКОР) и Федеральный Консультационный Совет.
1. Совет управляющих ФРС состоит из 7 постоянных членов, назначаемых Президентом США с одобрения Сената. Обеспечивается равное представительство членов Совета Управляющих от различных округов ФРС.
Совет Управляющих(СУ) ФРС возглавляет председатель и его заместитель (вице-председатель). Президент США утверждает кандидатов на эти посты на четырехлетний срок.
Только СУ ФРС обладает необходимыми полномочиями для установления уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а также разделяет с Федеральными Резервными Банками всю полноту ответственности по проведению операций на открытом рынке ценных бумаг и определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок.
За последние годы СУ ФРС расширил масштабы своей деятельности по регулированию денежно-кредитных отношений в США за счет принятия таких законов, посвященных финансовой деятельности, как Закон о предоставлении достоверной информации в кредитовании, Закон о правельном погашении кредита и Закон о реинвестировании.
2. Федеральные Резервные Банки
(ФРБ) имеют в общей сложности 24 филиала в важнейших промышленных и деловых центрах США. ФРС по сравнению с центральными эмиссионными банками других стран сильно деценрализова, что отражает сильнейшее противодействие любой концентрации экономической власти в едином центре в то время, когда закладывались основы ФРС.
ФРБ оказывают решающее влияние на управление всей банковской сферой США. Эти функции включают в себя контроль и инспекцию деятельности 1000 банков-членов ФРС, 6000 банковских холдинг-компаний, корпораций, чья деятельность подпала под юрисдикцию Закона Эджа, филиалов и представительств иностранных банков в США. Кроме того, ФРБ предоставляют кредиты банкам, испытывающим финансовые затруднения. Цель подобных мероприятий состоит в обеспечении стабильного финансового окружения и изоляции банков, испытывающих трудности, дабы предотвратить возможный в этих обстаятельствах кризис доверия.
Последней областью ответственности ФРБ является обеспечение целого ряда финансовых услуг. Они включают в себя обработку чеков, выпуск в обращение и прием наличных денег, продажу и хранение ценных бумаг федерального правительства США, телеграфные переводы денежных средств. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и о контроле за денежным обращением от 1980 года предписывает ФРБ взыскивать стоимость оказанных ими услуг, однако эти услуги ныне распространяются не только на банки-члены ФРС, но и на все остальные депозитные учреждения.
3. Федеральный Комитет Открытого Рынка
(ФКОР) определяет и направляет процессы купли-продажы ценных бумаг Федерального правительства США Федеральными Резервными Банками, то есть контролирует наиболее важный инструмент осуществления денежнокредитной политики. ФКОР состоит из 12 постоянных членов: семь управляющих ФРС и пять президентов ФРБ.
3.1 Федеральный Консультационный Совет.
Закон о ФРС предусмотрел образование некого координационного органа для обеспечения связи между всей банковской сферой и ФРС.
Этот орган получил название Федеральный Консультационный Совет.
Он состоит из 12 членов, каждого из которых выдвигает и избирает из своей среды соответствующий Федеральный Резервный Банк.
4. Банковская система России и ФРС США.
(Сходства и различия).
Федеральная Резервная Система по своей сути эквиволентна центральному банку России. Основным сходством является сильная децентрализация банковской системы, чем эти системы оказавают сильное противодействие концентрации экономической власти в едином центре.
Основным Различием является сама структура. Так ФРС производит операции на открытом рынке и в ФРС системе создан Федеральный Комитет Открытого Рынка.
Также в ФРС присутствует независимый консультационный орган (Федеральный Консультационный Совет).
Существуют Сходства в независимости систем. Так например ФРС функционирует как независимый орган Федерального правительства США и является рабочим органом Конгресса США.
Российская банковская система , во главе с ЦБ РФ также является независимым органом правительства, ЦБ является подотчетным Государственной Думе.
5. Надежность банковской системы.
Резервная система - устойчивость банковской системы является одной из гарантий безкризисного развития экономики.
В связи с этим ЦБ отвечающий за устойчивость Банковской системы формирует следующие Резервные и Страховые фонды: 1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема привлеченных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если уставной капитал оплачен неполностью, а также если они нарушают установленные или экономические нормативы.
2. Фонд компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд компенсации разниц в % ставках устанавливается в размере 1 процента от прибыли коммерческого банка. Из фонда банкам выплачиваются компенсации, если они теряют свои доходы приприменении пониженных ставок. В фонд изымаются также все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими процентных ставок по ссудам свыше предельных, установленных БанкомРоссии и другие незаконно полученные доходы от операций по производству и торговле материальными ценностями.
3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений устанавливается в размере 1% от прибыли коммерческого банка.
Формирование указанного фонда в случае неплатежеспособности банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов и депозитов своим клиентам со стороны Банка России в двадцатикратном размере от величины фонда страхования депозитов.
4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств.
Норматив отчисления составляет 1% от прибыли.
Формирование указанного фонда дает право коммерческим банкам получать ссуды Банка России на восполнение временного, сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере к оплаченной величине фонда .
Формирующаяся кредитная система представляет собой двухуровневую систему. Банк России вместе с центральными банками республик, областей, краев и т. п. и их учреждениями образуют единую систему центральных банков, основанную на общей денежной единице и выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной системы составляют коммерческие банки.
6. Чем грозит Банкротства Банков?
Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить причиной банкротства банка: невозврaт ссуды или потеря стоимости других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности.
Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля, банк становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства) превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность.
С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов с проводимой политикой частичного резервного покрытия, объективно подталкивала государство к расширению практики регулирования банковского дела. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушительных для экономики последствий банкротсв банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью каторых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся проведение банковских ревизий, централизованных банковских операций и страхование депозитов.
Ключевым вопросом этой проблемы являет подрыв доверия со стороны вкладчиков к банку.
Выводы по разделам.
1 раздел.
В данный момент в России налаживается прогрессивная банковская система, что показывает опыт многих стран.
За период с 1991 года по 1994 год ЦБ наладил систему взаимных платежей банков, хотя о совершенстве этой системы говорить не приходится. Усовершенствованы Расчетно-кассовые центры (максимальный объем платежей проходит через РКЦ). Приняты законы о прямых отношениях между коммерческими банками.
2 Раздел.
ФРС представляет собой образец банковской системы.
3 раздел.
Банковская Система России напоминает ФРС на началах ее становления, за исключением того , что в ФРС первый уровень занимают 12 Федеральных резервных банков, а в России это ЦБ со всей своей структурой.
4 раздел.
Создание Резервной системы является главным фактором устойчивости банковской системы России и предполагает перед собой безкризисный путь развития экономики.
5 раздел.
Разорение банков грозит нестабильностью развития экономики России т. к. разорение ведет к дефициту доверия вкладчиков- соответственно нарушая стабильную работу банков.
